Страховка не спасет. Почему при лизинге даже тотал оборачивается долговой ямой для перевозчика.

Существующая система страхует интересы лизинговых и страховых компаний, но оставляет перевозчиков один на один с рисками. Необходимы законодательные изменения.

Для сотен российских перевозчиков лизинг стал не инструментом роста, а финансовой ловушкой. Мы уже писали о кабальных договорах, которые невозможно разорвать. Но сегодня речь о еще более острой проблеме, которая добивает бизнес, уже попавший в беду. Речь о тотальной несостоятельности системы страхования при лизинге.

Иллюзия защиты почему страховка не покрывает убытки

Каждый перевозчик, берущий технику в лизинг, обязан ее застраховать. Казалось бы, что может пойти не так? В случае полной гибели автомобиля (тотал) страховая компания выплачивает деньги, и долг перед лизинговой компанией гасится. Но это – опаснейшее заблуждение.

В реальности страховка покрывает лишь рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП. А вот лизинговая компания в своих расчетах оперирует остаточной стоимостью по договору – это сумма, которую перевозчик должен был бы заплатить в конце срока, чтобы выкупить авто. Эта сумма всегда значительно выше, чем предлагает страховщик.

Кто оплачивает эту разницу. Ответ шокирует – перевозчик.

Лизинговая компания, получив выплату от страховой, имеет полное право предъявить клиенту счет на «недополученный доход» – те самые проценты и остаточную стоимость, не покрытые страховкой. В итоге, лишившись машины и получив страховую выплату, предприниматель не освобождается от обязательств, а получает новый, неподъемный долг.

Порочная система – история одного малотоннажного DongFeng.

Рассмотрим на конкретном примере, как это работает

Контракт – Малотоннажный грузовик DongFeng стоимостью 4,5 млн рублей.

Страховой случай – Через 1,5 года происходит ДТП, автомобиль признан тоталом.

Затягивание процедуры – Оценка ущерба длилась 4 месяца. Все это время перевозчик исправно платил лизинговые платежи — около 250 000 рублей ежемесячно, хотя машина уже не работала.

Выплата страховки – Страховая компания перечислила деньги, но их не хватило для покрытия остатка долга.

Финальный удар – Лизинговая компания, забрав остатки грузовика на запчасти, выставила перевозчику счет на 2,5 миллиона рублей – свои «убытки».

Итог – бизнес уничтожен. Компания, и так понесшая убытки от простоя, оказывается перед необходимостью банкротства.

Необходимы системные законодательные изменения

Сложившаяся практика не просто несправедлива – она порочна. Она ставит честного предпринимателя в положение заложника, не оставляя ему никаких шансов на выживание при наступлении форс-мажора. Отдельного внимания заслуживает вопрос о скрытых взаимодействиях лизинговых и страховых компаний. Перевозчик лишен выбора и вынужден соглашаться на предложенные ему условия, которые зачастую выстроены так, чтобы максимизировать прибыль именно этих двух игроков, оставляя клиента незащищенным.

Мы убеждены, что назрела необходимость в законодательных инициативах, которые уравняют права всех участников лизинговых сделок.

Наша позиция и призыв к диалогу

К представителям власти и профильным комитетам – Рассмотреть возможность внесения поправок, которые стимулировали бы и лизинговые, и страховые компании формировать прозрачные продукты, гарантированно закрывающие все обязательства перевозчика в случае утраты актива. Если закон обязывает страховать риски, то страховое покрытие должно быть полным, а не частичным.

К общественным организациям и отраслевым ассоциациям – Предлагаем консолидировать усилия для всестороннего изучения этой проблемы, включая вопрос о потенциальных недобросовестных схемах взаимодействия на рынке, и выработки конкретных предложений по совершенствованию законодательной базы. Мы со своей стороны обязательно поднимем этот вопрос для пристального изучения в рамках нашей Ассоциации.

К юридическому сообществу – Ваш профессионализм крайне важен. Помощь конкретным перевозчикам, таким как владелец того самого DongFeng, не только спасет отдельный бизнес, но и поможет сформировать важную судебную практику. Наша редакция готова способствовать этому диалогу.

Ситуация, когда перевозчик, лишившись техники, остается с миллионными долгами, нетерпима. Создание честных, прозрачных и работоспособных правил игры – общая задача для всего профессионального сообщества.

Вместе мы можем найти решение, которое будет работать на благо всей отрасли.